脚踏两只船迟早要翻船脚踏万条船翻都翻不完

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□ 胡立彪

总是忙于主业的办案人员，总会忽略一些民间借贷、民间投资等纠纷，这些纠纷通常合同纠纷、交通事故导致，也经常发生在亲戚朋友、朋友介绍下。

一旦发生纠纷，或是催债人通过非法手段逼迫当事人签订民间借贷合同，让借款人支付利息，民间借贷纠纷势必会成为难以息息息的矛盾纠纷。一旦出现这种矛盾纠纷，当事人往往选择通过诉讼的方式解决。

民间借贷纠纷的产生，最初由于社会环境的变化，民间借贷兴起，由此催生出一系列的民间借贷纠纷案件，并逐渐成为社会热点问题。随着经济社会的快速发展，我国各类纠纷进入诉讼程序，各种案由也日益增多。

2018年，最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称《规定》)，规定民间借贷行为是指自然人、法人或者其他组织与他人签订的借贷合同，当事人以质押、质扣或者其他形式约定，由对方当事人通过银行转账等方式向对方支付资金，用于日常生活消费和生产经营等活动的行为。

2019年，最高人民法院印发《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称《规定》)，进一步明确了民间借贷的类型、原告与出借人的责任、民间借贷的利率、计算方式和提交证据的条件等内容，为消费者、借贷人等相关主体依法维权提供了明确指引。

《规定》第十条规定，“民间借贷利率以一年期贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成，以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率，以及按照合同约定一定期限的上下浮动幅度作为确定民间借贷利率的上下浮动幅度。”“以通知方式确定民间借贷利率的，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的同期限、以中国人民银行公布的一年期贷款市场报价利率为定价基准加点形成。”第十二条规定，“金融机构应当加强对货币政策、货币政策实施效果的评估，完善决策机制，科学制定各类货币政策工具的利率水平和期限区间，确保传导至贷款利率适当水平，满足金融机构合理的贷款需求。”

“以LPR为定价基准加点形成的市场利率，应当体现出市场供求和物价走势，既要体现出市场供求，又要符合货币政策要求。”“利率点差=(LPR+点差)×点差。其中，点差可以减去基准利率、银行自身资金成本等因素的变化。”

以上利率点差方法通常指的是LPR的报价基础上加点的幅度。如果要计算商业银行贷款利率水平，要以5年期以上LPR为计算基准。

LPR通过报价得到，其中，对利率最敏感的是银行的同业存单利率，比如银行同业存单1年期和5年期以上的贷款利率，由于贷款金额大、期限长，往往具有普惠特性，利率差距就比较明显就需要市场利率定价，带动贷款利率下降，促使贷款利率下行。

据央行副行长刘国强2021年12月的表态，“LPR报价行报价时综合考虑自身资金成本、风险溢价和市场供求等因素，LPR会及时充分反映市场利率变化，引导企业贷款利率下行，有力推动降低企业综合融资成本”。

LPR报价行自身怎么考虑呢?央行副行长刘国强表示，自LPR改革以来，人民银行不断优化存款利率监管，持续释放贷款市场报价利率改革潜力，推动实际贷款利率进一步降低。